Страхование жизни. Кто что знает об этом?

Собственно, вопрос в названии темы.
У кого есть полис, кто что слышал, просто мнения?..

Кто разобрался и считает что ему это нужно- покупает и наоборот.

А у Вас есть?)

У мужа и у детей. У меня отказ по здоровью

Я что-то слышала о каких-то нескольких видах страхования жизни:
1-й, который, как на мой взгляд, отражается в названии - это в случае смерти застрахованного лица от причин, на случай которых был страховка - его родственникам (наследникам) выплачивается оговорённая сумма. (В список причин, как правило не входит, например, смерть в результате самоубийства; иногда входит только несчастный случай и/или вина третьих лиц, но не входят медицинские причины и т.п. - в общем надо внимательно читать договор).


В 90-е это был, пожалуй, самый первый вид страхования, который пришёл на наши просторы и существовал такой чудный развод - страховали всех взнос сравнительно небольшой был, а выплаты хорошие, но потом выяснилось, что (в договоре было указано) застрахованное лицо может получить страховые выплаты только лично - естественно при страховании жизни в такой ситуации договор теряет всякий смысл.

Ещё очень часто бывает, что идёт комбинированный полис - страхование жизни и здоровья - по этому полису застрахованному лицу (либо его наследникам, в случае смерти) выплачивается оговоренная сумма для каждого конкретного случая. Отличается от медстраховки тем, что н-ная сумма выплачивается по факту страхового случая, вне зависимости от затрат застрахованного лица. Например, сломал человек руку - при медстраховке ему нужно либо обратиться за лечением в страховую, либо предоставить все документы о лечении и затратах на лечение (чеки, квитанции и т.д.) - в этом случае ему вернут, потраченные деньги. В вышеописанном случае страхователю достаточно предоставить только документ подтверждающий, что он действительно сломал руку, и тогда он получит сумму, оговоренную в полисе на этот случай, - вне зависимости от того были его затраты на лечение больше или меньше.

P.S. Я не специалист. Так из того, с чем сталкивалась

Black_inka
Страховых компаний очень много и у каждой компании есть разные пакеты страховок. Подбор идет индивидуально. Каждый выбирает что ему нужно. Вариантов много.
За границей это норма жизни . Сам себе постепенно создаешь пенсию и не надеешься на государство. А если не дожил до конца действия договора то конечную сумму получают наследники. Те которых вы сами указываете в договоре. В наших полюсах есть еще травматизм. Очень хорошо для детей. У нас полюса польской страх. Компании.

Sanadin
Это не ПЗУ случайно?

Black_inka
Да

В список причин, как правило не входит, например, смерть в результате самоубийства;

В большинстве полисов - не входит только первые два года.
Вообще в данном случае можно назначить выгодоприобретателем по полису страхования кого угодно и получают страховую выплату совсем не наследники, а выгодоприобретатели.
Выгодоприобретателем может быть кредитор, один из наследников, все наследники (если они все перечислены в полисе и указаны их доли в страховой выплате), вообще третье лицо.

Например, сломал человек руку - при медстраховке ему нужно либо обратиться за лечением в страховую, либо предоставить все документы о лечении и затратах на лечение (чеки, квитанции и т.д.) - в этом случае ему вернут, потраченные деньги.

В случае страхования здоровья возможно два варианта:
1) страхователю выплачивают конкретную сумму в случае наступления какого-либо события;
2) застрахованного направляют на лечение в определенную организацию, которой уже и возмещает средства за лечение застрахованного.
Вариант с возмещением по чекам не встречала, это крайне невыгодный для страховой вариант, т.к. человек может пойти лечиться в самую дорогую клинику, оформив недорогую страховку, поэтому страховая вводит ограничения по кругу медицинских учреждений и сама ведет с ними расчеты.

За границей это норма жизни . Сам себе постепенно создаешь пенсию и не надеешься на государство. А если не дожил до конца действия договора то конечную сумму получают наследники.

Да, есть накопительная программа, опять же сумму получают не наследники, а выгодоприобретатели (т.е. либо это ты сам в случае дожития, либо указанное в полисе лицо). Страховая организация не занимается розыском наследников и передачей страховых сумм им, все заранее оговорено в полисе.

Есть еще один распространенный вид страхования: трудоспособности. Т.е. сумма выплачивается в случае настпуления временной или полной нетрудоспособности (присвоение инвалидности): в зависимости от срока и степени нетрудоспособности выплачивается определенный процент от максимальной суммы страховой выплаты.

добавлено спустя 24 секунды:

Спрашивайте, что конкретно интересует, я более-менее в этом разбираюсь.

Лэйла
Я все нюансы знаю.
Во первых у нас есть полюса.
А во вторых, я сама работаю в компании и являюсь финансовым консультантом.
Просто нет времени долго все описывать.
Все индивидуально и рассказывается при встрече.

добавлено спустя 3 минуты:

Все можно также почитать на сайтах компаний.
Мне очень нравятся детские программы.

полюса

Девушки, давайте все же писать правильно: полИс страхования, но полЮс холода, тем более, являясь финансовым консультантом по страховым продуктам Извиняюсь за маленькую бестактность, но режет глаз.

добавлено спустя 43 секунды:

Все можно также почитать на сайтах компаний.
Мне очень нравятся детские программы.

Ну раз человек спросил здесь, наверное, он хочет получить ответ здесь, правда?

Лэйла
Про полисы.
У меня айпад исправляет не всегда смотрю слова чтоб исправлять.
Мы с мужем когда решили приобрести себе страховки, то муж весь интернет перелапатил . Очень много информации прочитал.
Я считаю , что лишний раз не помешает и самой почитать информацию. Потому ,что человек который не очень хорошо в этом разбирается может в один миг переубедить и в неправильную сторону. К вам это не относится
Много людей которые не разбираются в вопросе, начинают отговаривать и хаять. Хотя сами не разбираются и не хотят разбираться. Осталось еще от совка.

нас на работе страхуют уже третий год (24 часа в сутки 365 (366) дней в году). Вобщем, страховая выплата при случае смерти или инвалидности 1 степени - 100 %. При 2-ой степени, 3-ей - по таблице.
Плюс при различных заболеваниях, травмах и т.д. - по таблице в процентном соотношении. Застрахованы мы на приличную сумму.
Вобщем, у нас сотрудница (ну там еще тот "фрукт") написала заявление в страховую компанию на выплаты по перелому носа (ребенка сажала в машину и носом врезалась в стойку), перелом ноги (с тем же ребенком в игровой комнате игралась и свалилась в обезьяннике) и переломом пальца (мужу дрель несла, упала на ногу дрелька) - короче в итоге выплатили ей 270 тыс руб. Мы все офигели))

тюльпанчик
У васнаверное тоже ПЗУ?
У меня у знакомой девочке пальчик подорвало на велике. Получили тысячу грн. А других знакомая упала зимой. Мениск. . 13 тыс грн. Получила. Выплаты по травматизму это процент зависит от страх суммы.

Лэйла
Мне очень нравятся детские программы.

Ага, мы ребенку на следующий день после получения свид-ва оформили программу на 25 лет.

добавлено спустя 2 минуты:

Ну раз человек спросил здесь, наверное, он хочет получить ответ здесь, правда?

У меня накопительная программа 4 года. Просто всё чаще сталкиваюсь с настолько безграмотным и заангажированным пониманием (непониманием ) этого продукта - что тихий ужс..
Хочется и тут узнать кто что думает.

Мы с мужем когда решили приобрести себе страховки, то муж весь интернет перелапатил . Очень много информации прочитал.
Я считаю , что лишний раз не помешает и самой почитать информацию. Потому ,что человек который не очень хорошо в этом разбирается может в один миг переубедить и в неправильную сторону. К вам это не относится

Ну, у меня все проще я застрахована по рискам смерть и трудоспособность, а также есть дополнительная мед.страховка (меня работодатель страхует). (КАСКО, ОСАГО тоже имеются, но это "из другой оперы").
А так я много работала со страховыми некоторое время назад и даже проходила специализированный курс обучения по видам личного страхования, правда, конечно, рынок меняется...
Я просто подумала имеет смысл сориентировать, какие виды страхования бывают.

У васнаверное тоже ПЗУ?

а что это ?

нас на работе страхуют уже третий год (24 часа в сутки 365 (366) дней в году). Вобщем, страховая выплата при случае смерти или инвалидности 1 степени - 100 %. При 2-ой степени, 3-ей - по таблице.
Плюс при различных заболеваниях, травмах и т.д. - по таблице в процентном соотношении. Застрахованы мы на приличную сумму.

Больше похоже на рисковое страхование. Это немного другое. В страховании жизни (нерисковое) внесенная сумма не прогорает ежегодно.
Рисковое: вот работодатель оплатил вам страховки на год, ничего не случилось - деньги никто не возвращает. На следующий год опять взнос - и страховики молятся дальше, что б ничего не случилось . А в страховании жизни действует определенный депозит на накопленную сумму - 150-200% в итоге плюс на тело накопления за все года программы. Сроки полисов/программ 10-25 лет (можно и меньше 10 лет - но тогда будет облагаться налогом - а зачем людям часть накопленного отдавать гос-ву (это в Украине, по крайней мере)) ?

Просто всё чаще сталкиваюсь с настолько безграмотным и заангажированным пониманием (непониманием ) этого продукта - что тихий ужс..

А с чьей стороны не понимание продукта? Со стороны сотрудников страховой? Или людей вокруг?

Например, сломал человек руку - при медстраховке ему нужно либо обратиться за лечением в страховую, либо предоставить все документы о лечении и затратах на лечение (чеки, квитанции и т.д.) - в этом случае ему вернут, потраченные деньги.

....
Вариант с возмещением по чекам не встречала, это крайне невыгодный для страховой вариант, т.к. человек может пойти лечиться в самую дорогую клинику, оформив недорогую страховку, поэтому страховая вводит ограничения по кругу медицинских учреждений и сама ведет с ними расчеты.

У меня так было - там действительно масса оговорок и условий, куча бумажек и, возможно, обязательная франшиза (уже не помню), но принципиально можно было...

Я в последнее время интересовалась страхованием имущества, но почитала договора и не рискнула - слишком много тёмных для меня моментов - в принципе всё можно выкрутить так, что страховая тебе ничего не должна чтобы не случилось за исключением совсем уж маловероятных случаев.... Но это уже не по теме страхования жизни

Кстати, мне казалось, что в случае страхования жизни - страхуют почти всех, просто в зависимости от рисков сумма взноса будет разной - например, у полицейского больше, у бухгалтера - меньше. Или не так?

обязательная франшиза (уже не помню)

Ааа, тогда может быть, да, мелочевку за свой счет, ясно.

но почитала договора и не рискнула - слишком много тёмных для меня моментов - в принципе всё можно выкрутить так, что страховая тебе ничего не должна чтобы не случилось за исключением совсем уж маловероятных случаев....

А я буду страховать ответственность свою (если я кого-то затоплю и т.д., заодно и имущество) - под нами сделали очень дорогой ремонт, надо страховаться.

например, у полицейского больше, у бухгалтера - меньше. Или не так?

ну, конечно, коэффициент страхования разный в заисимости от возраста, рода занятий, перенесенных заболеваний, наличия опасных хобби и других данных анкеты.

в случае страхования жизни - страхуют почти всех

Во всех случаях страхуют почти всех или вообще всех (то же КАСКО - просто сумма разная), но жизнь страховать больному раком, например, не будут, думаю.

у меня только медицинская страховка (страхует работодатель)
непопулярность долгосрочных накопительных страховых программ у нас на рынке, объясняется не финансовой неграмотностью населения, а тем, что доходность по этим программам ниже, чем, например, по депозитным банковским программам

Кстати, мне казалось, что в случае страхования жизни - страхуют почти всех, просто в зависимости от рисков сумма взноса будет разной - например, у полицейского больше, у бухгалтера - меньше. Или не так?

Да, разная. Еще важные факторы: здоровье (учитывается и соотношение веса и роста - рассматривают риски ожирения), возраст, термин накопления, специальность (домохозяйка и альпинист - разница есть ) - всё влияет на размер. Естественно, у максимально здорового человека с максимальным сроком программы будет максимальные выплаты по окончанию (дожитию, страховому случаю).
У моей мамы 3 гр.инвалидности (диабет с детсва) - ей компания отказала в получении страхового покрытия - действует просто накопительная программа.

"А с чьей стороны не понимание продукта? Со стороны сотрудников страховой? Или людей вокруг?"

И так, и так. Собственно, наверное, непонимание исходит от неправильного подхода к продаже у финансовых консультантов. Т.е., сотрудники страховой, они, как правило, не продают: они обслуживают проданные полиса, документацию на выплаты и т.д.. Такие полиса - финансовый продукт, и несколько специфический. В "двух словах" не расскажешь - выше об этом говорилось: нужен индивидуальный подход.
И потом, основной способ продажи полисов - это многоуровневый маркетинг. А культура понимания что это за способ в основном отталкивается от того, что людям кажется (!) обман, лохотрон и прочие мммы , НЕ ВНИКАЯ в суть что такое ПОЛИС. Так сложилось исторически, нас много раз обманывалиобещая.
Ну да ладно. Один из некорректных методов работы фин.консультантов есть использование админ.ресурса, всевозможных виртуальных схем, просто враньё. Например, некоторые простофили обещают, что купив у него полис, клиент получит не только 156% депозит, но и вид на жительство в Австрии и скидку 40% на покупку Мерса в автосалоне (реальный случай).

И таких примеров много. А потом на уровне слухов и распространяется непонимание и отторжение. Но потом наступает (вдруг!) пенсия или не дай Бог что-то с человеком - что тогда? Порой, и на похорон всем подъездом собирают.. У нас же народ привык к халяве и "а что Бог пошлет".
А МЛМ - это не просто. Порой, очень не просто, но если поставить цель - то это всего лишь эффективный способ достижения финансовой независимости через 3-8 года кропотливой работы. В отличие от постоянного бесконечного "вкалывания" на кого-то и за что-то. И, к тому же, когда получаешь выплаты по полису - по дожитию - ну чем плохо? Откладывать всё равно надо уметь. Но обычно у нас одна рука откладывает под подушку купюру (на платье, на отдых, на ремонт, на машину..) - а вторая тут же забирает . Спокойнее, что деньги лежат на счету, да и процент на них набегает.

А касаемо клиентов: в основном люди, которые невыполняют условия договора и, как следствие, не получают выплаты - распространяют негативное отношение. Невыполнение договора может быть: непроплата очередного платежа по программе, недостоверные сведения о состоянии здоровья; в страховой компании, например, надо внести минимум 2-3 года ОБЯЗАТЕЛЬНО платежи - потом можно и не платить - накопленная сумма не прогорает и страховка в размере этой отложенной суммы, - а клиент, ЗНАЯ это, делает только один первый платеж, потом не платит и через несколько лет возмущается что деньги ему не возвращают. Есть и такие клинические идиоты.

Я так понимаю, ПЗУ - это одна из старейших в мире (!) компаний. Уж кто-кто, а компании со столетними и более историями ведения бизнеса уж как-то, да и выработали механизм как не обанкротится . Точно не знаю за ПЗУ, у меня полиса от Граве и Метлайф Алико (Австрия и США, 185 и 91 лет).

добавлено спустя 22 минуты:

доходность по этим программам ниже, чем, например, по депозитным банковским программам

Да разве?
А какой максимальный срок размещения депозита (3 года)? А через какое время депозит возвращается в случае смерти (через полгода)? И кому (пока пройдутся по всем очередям по Семейному кодексу и заинтресованным лицам, да и еще через суд (самый гуманный суд в мире ) - ой не радостная перспектива)? Банк дает на 9 денежных единиц своих 1 единицу. У меня полис, где на 1 мою д.е. дается 3 единицы компании. Т.е., в случае провала банка - вкладчику вместо 900 возвращают 100.
Тут говорили, что страховая компания не ищет выгодоприобретателя. Я такого случая не знаю. Всегда находили.
Это даже не финансовая безграмотность. Это просто незнание. Тут в ветке форума есть тема про налоговый кредит - как много об этом знает? Тотоже , не все.
И те люди, у кого позитивный опыт накопления+страхования жизни, не распространяются об этом. Кто рискнет сказать, что в семью пришло около млн (может, меньше, может - больше, смотря у кого какая сумма откладывалась) денег? Это на Западе, в США - нормальный вопрос "Сколько ты зарабатываешь?". А у нас тушуются "сколько надо, столько у зарабатываю, не твое дело"..(потому что мало, и менять ничего не хотим)

Касаемо инвалидности (2-1 гр.) по страховке. В основном, деньги не выплачиваются по таким случаям (при 1 гр могут) - а компания освобождает застр.лицо от проплат - и сама проплачивает до окончания действия программы и выплачивает сумму по договору.
Отец моей одноклассницы принудительно был застрахован (начальник насел) на 500$ ежегодного взноса. В течении года неудачно на пляже прыгнул с тарзанки - повредил спину. Присвоили 2ю группу. Компания уже 8й год вносит вместо него, присылая ежегодно письмо: ув., благодарим за пользование нашими услугами, на Ваш счет поступил очередной платеж. Компания. И знаете, для него это счастье. После получения группы его, естественно, уволили (какому работодателю такое надо?..), соц.помощь знаете какая.. А так, человек знает, что у него будет своя собственная пенсия, несмотря на государство.
И еще, в большинстве компаний, по окончанию дейтсвия программы:
1)деньги можно оставить - и там дальше будут проценты начисляться
2) можно кому-то завещать
3) можно оставить и распорядиться, чтобы компания выплачивала, например поквартально или ежемесячно, "пенсию" в том размере, который клиент посчитает нужным.

Да разве?

однозначно, да

А какой максимальный срок размещения депозита (3 года)?

почему 3 года, где вы взяли такие сроки?

А через какое время депозит возвращается в случае смерти

через полгода

И кому (пока пройдутся по всем очередям по Семейному кодексу и заинтресованным лицам, да и еще через суд (самый гуманный суд в мире ) - ой не радостная перспектива)?

в моей практике ни одного судебного разбирательства не было, это достаточно стандартная процедура

Банк дает на 9 денежных единиц своих 1 единицу. У меня полис, где на 1 мою д.е. дается 3 единицы компании. Т.е., в случае провала банка - вкладчику вместо 900 возвращают 100.

простите, но такие глупости я даже комментировать не могу где вы все это взяли? ведь кто-то может прочитать и поверить...

Я такого случая не знаю. Всегда находили

вы работаете в этой сфере? как давно?

для того, чтобы нормальным языком обсуждать доходность финансовой операции, можно сравнить процентную ставку (годовую) и все сразу станет ясно

Black_inka
Я не знаю как другие компании, но ПЗУ , КД и ФИДЕМ мне дали отказ из за моего здоровья. Я могу взять страховку , но только накопители ную. Без инвалидности , инфарктов , травматизма и Т. Д.

добавлено спустя 8 минут:

тюльпанчик
ПЗУ это страх компания.

добавлено спустя 1 минуту:

Девочки, не ссортесь. Страховка и депозит это разные вещи. И не надо их сравнивать.

Девочки, не ссортесь. Страховка и депозит это разные вещи. И не надо их сравнивать.

Ок)).

Лола78
Я не оспариваю выгодность депозитного процента. Просто ставлю акцент:
1) выплата через полгода - это срок. Ведь часто семье деньги нужны УЖЕ. Страх.компании выплачивают в течении 14 дней после отправки необходимых документов. По страховому случаю.
Вы не салкивались с судами, а я - да и не однократно. Ну то такое..
2) Попробую перефразировать. Банк имеет право привлекать на 1 собственный доллар 9 долларов вкладчика. Страховая на такие риски не идет. По сути, у банка больше рисков, чем у опытных страх.компаниях.
Я еще пошуршу "где я это взяла". Помню эту информацию уже года 3, но в формулировании могу ошибаться. Где-то в законодательстве сталкивалась, еще когда училась.
3) Сроки. Написала 3 года, ибо некоторые депозиты, которые рассматривались моими знакомыми имели максимальный срок - 3 года (если что, могу в лс написать какие банки). Поэтому извиняюсь, что обобщила. Не права .

Вопрос не в выгодности. Накопительная программа с элементами страхования (о чем идет речь) не дает 20% депозита, но она финансово защищает на случай инвалидности и смерти (при несчастном случае - двойные выплаты тела накопления). По происшествию 20 лет депозит дорастает в среднем до 180% (сложный процент).


п.с.А еще, говорят, выгодно скупать золото. На правах оффтопа

Страховка и депозит это разные вещи. И не надо их сравнивать.

почему не надо? если мы говорим о накопительном страховании на "дожитие", то я не вижу больших отличий, есть средства, они инвестированы с целью получения прибыли

1) выплата через полгода - это срок. Ведь часто семье деньги нужны УЖЕ. Страх.компании выплачивают в течении 14 дней после отправки необходимых документов. По страховому случаю.

нет, ну если рассчитывать на летальный исход, такие программы выгодны, но мне кажется, большинство надеется дожить до окончания программы
и тут возникает другой вопрос, а как быть если планы изменились и договор надо расторгнуть, в банке деньги можно забрать в течении 3-х дней, а тут? международная практика показывает, что быстро не получится и "выкупная сумма" может не порадовать

Вы не салкивались с судами, а я - да и не однократно. Ну то такое..

я не поняла, вы неоднократно сталкивались с судами о праве наследования депозитных средств?

2) Попробую перефразировать. Банк имеет право привлекать на 1 собственный доллар 9 долларов вкладчика. Страховая на такие риски не идет. По сути, у банка больше рисков, чем у опытных страх.компаниях.

дальше вообще загадочно все откуда эти 9 к 1, но уже в другом значении? еще загадочней выводы о рисках и "по сути" совсем не обосновано
если говорить о рисках, то любой нормальный банк является участником Фонда гарантирования вкладов, а значит в случае банкротства и ликвидации банка вкладчик получит свой депозит, если он не превышает 200000 грн в полном объеме
ну а со страховой как повезет, они бывает перестраховывают риски у более крупных страховых компаний, но не думаю, что это касается мелких операций с физ. лицами (может кто-то работает в страховой и расскажет нам)
и второй момент, что делает страховая компания с полученными средствами? несет их в банк на депозит, а дальше, как повезет с банком , и с депозитом юр. лица никаких гарантий нет

финансово защищает на случай инвалидности и смерти

на этот случай, да, надо страховаться, если есть желание, а если просто хочется накопить, есть более прибыльные варианты

По происшествию 20 лет депозит дорастает в среднем до 180% (сложный процент).

а годовая ставка сейчас какая?

А еще, говорят, выгодно скупать золото.

да, в банковских слитках, а то некоторые думают, что в колечках

У меня есть некоторое нескромное предложение к автору темы - может чуть-чуть подкорректировать и обсуждать тут вопросы по страхованию не вошедшие в другие темы (у нас есть тема по медстрахованию, по автостраховке)?

Я вот хотела уточнить кто что знает о страховании недвижимости - (имущества). Может всё не так страшно... Стоит ли? Насколько эти страховки вообще выплачивают?
Про Оранту знаю историю, когда происшествие однозначно страховой случай (стихийное бедствие), ущерб не так, чтоб для страховой неподъёмный, но значительный - не выплатили людям и по сей день ничего ещё и лишили получается госпомощи (потому как дополнительную адресную помощь получали не все, в т.ч. те, у кого имущество было застраховано не получили). Ещё пару примеров слышала, когда грызлись в суде буквально за каждую копейку - чеки на покупку материалов признавать не хотели и т.п.

Меня, например, в договоре очень смутил пункт о том, что компенсируется только та часть имущества/площади, которое повреждено в результате страхового случая. Т.е., например, если квартиру залили соседи и на обоях пятно - они только пятно замеряют и выплатят по стоимости обоев и ремонта строго по площади пятна?

тюльпанчик

ПЗУ это страх компания.

нет))) у меня "СОГАЗ".

Тут говорили, что страховая компания не ищет выгодоприобретателя. Я такого случая не знаю. Всегда находили.

Я говорила о том, что СК не ищет наследника, для нее важно понятие выгодоприобретателя, читайте внимательнее

Касаемо инвалидности (2-1 гр.) по страховке. В основном, деньги не выплачиваются по таким случаям (при 1 гр могут) - а компания освобождает застр.лицо от проплат - и сама проплачивает до окончания действия программы и выплачивает сумму по договору.

Я говорила о рисковом страховании, когда в случае наступления инвалидности сразу выплачивается вся сумма (% от суммы), немного о разных полисах говорим. День ОЧЕНЬ часто выплачиваются в таком случае, Вы заблуждаетесь. Например, при получении крупного кредита физическое лицо страхует свою трудоспособность, так вот в полисах указывается, что в случае наступление разной степени инвалидности выплачивается разный %% от максимальной суммы выплаты (которая выплачивается в случае смерти застрахованного). В данном случае просто первым выгодоприобретателем выступает Банк, но остаток (если он есть) выплачивается самому застрахованному как второму по очередности выгодоприобретателю.

Банк дает на 9 денежных единиц своих 1 единицу. У меня полис, где на 1 мою д.е. дается 3 единицы компании. Т.е., в случае провала банка - вкладчику вместо 900 возвращают 100.

Банк имеет право привлекать на 1 собственный доллар 9 долларов вкладчика. Страховая на такие риски не идет. По сути, у банка больше рисков, чем у опытных страх.компаниях.

Я извиняюсь, но откуда Вы это взяли? Я давно работаю в банках, сейчас правда российском с иностр.капиталом, ориентируюсь на нормы, установленные РЦБ, но у вас должно быть все очень и очень похоже.
Вы так трактуете банковские нормативы? Какими инструкциями они у вас отрегулированы? Если говорить о РЦБ, то это вообще не так, есть инструкция 110-И (с нового года 139-И, которая прежде всего регулирует выполнение банков определенных нормативов, в т.ч. достаточности капитала, соблюдение которого, а также ряду других нормативов и обеспечивает возможность рассчитаться банку перед своими кредиторами в случае одновременного предъявления ими требований).
Кроме того, согласно российскому законодательству, банк формирует обязательные резервные фонды, резервирует большой объем обязательств перед ним. Кроме того, выполняя нормативы, банк сохраняет свою место в системе страхования вкладов, АСВ страхует вклады в пределах 700 000р. в одном банке, это не достаточная гарантия?

Назовите ориентировочную доходность в процентах годовых по этому виду страхования, и мы сравним с депозитами, ОФБУ, вложениями в акции, облигациями, другими ценнными бумагами и поймем, правда ли так она так высока или нет...